월급날이 되면 통장 잔액을 확인하면서 기분이 좋아지지만, 그 기분이 오래가지 않는 경우가 많습니다. 카드값이 빠져나가고 월세와 관리비, 통신비, 보험료까지 하나둘 결제되고 나면 며칠 만에 통장 잔액이 크게 줄어들기 때문입니다. 분명 열심히 일해서 월급을 받았는데 어디에 사용했는지 정확히 기억나지 않는다면 월급이 적어서라기보다 돈을 관리하는 기준이 아직 만들어지지 않았을 가능성이 있습니다.
월급관리는 복잡한 재테크 지식부터 공부해야 하는 일이 아닙니다. 월급이 들어왔을 때 해야 할 일을 정해두고 매달 같은 순서로 반복하는 것만으로도 충분히 시작할 수 있습니다. 특히 저축을 하고 남은 돈으로 생활하는 '선저축 후소비' 구조를 만들어두면 매달 의식적으로 절약하지 않아도 자연스럽게 돈이 모이는 환경을 만들 수 있습니다.
저도 돈을 모으면서 가장 중요하게 생각했던 것이 바로 월급날 돈을 먼저 분리하는 것이었습니다. 월급이 들어오면 최대한 빠르게 월급의 약 80%를 저축과 투자, 고정지출 등으로 빼두고 남은 금액으로 생활했습니다. 처음에는 사용할 수 있는 돈이 너무 적게 느껴지기도 했지만, 오히려 통장에 돈이 보이지 않으니 자연스럽게 그 금액에 맞춰 생활하게 되었습니다.
특히 매달 직접 돈을 옮기지 않아도 되도록 대부분 자동이체를 설정해 두었습니다. 월급이 들어오는 날이면 적금과 투자금, 각종 고정지출이 다다닥 빠져나가도록 만들어 놓은 것입니다. 덕분에 '이번 달에는 얼마를 저축하지?'라고 매번 고민할 필요도 없었고, 월급통장에 남아 있는 돈을 보고 여유가 있다고 착각해 소비하는 일도 줄일 수 있었습니다.
이번 글에서는 제가 실제로 활용했던 방법을 바탕으로 월급날 확인하면 좋은 월급관리 체크리스트와 생활비 관리, 저축 및 자동이체 방법까지 정리해 보겠습니다.
월급관리 체크리스트, 월급 들어오자마자 돈부터 분리하기
월급이 들어오면 가장 먼저 해야 할 일은 소비가 아니라 돈을 나누는 것입니다. 월급이 통장에 그대로 있으면 사용할 수 있는 돈이 많다고 느껴져 계획보다 쉽게 소비하게 됩니다. 그래서 월급이 들어오는 날 또는 다음 날까지 저축, 투자, 고정지출, 생활비를 각각 분리해 두는 것이 좋습니다.
□ 1. 이번 달 실수령 월급 확인하기
가장 먼저 실제 통장에 들어온 월급을 확인합니다. 매달 월급이 비슷하더라도 수당이나 성과급 등에 따라 금액이 달라질 수 있기 때문에 실수령액을 기준으로 예산을 세우는 것이 좋습니다.
□ 2. 저축과 투자금을 먼저 이체하기
생활비를 모두 사용하고 남은 돈을 저축하려고 하면 생각보다 돈을 모으기 어렵습니다. 월급날 적금이나 투자 계좌 등에 일정 금액이 자동으로 이체되도록 설정해 두면 선저축 습관을 만들기 쉽습니다.
저는 이 방법을 조금 더 강하게 적용해 월급이 들어오면 약 80%를 월급통장에서 먼저 빼두는 것을 목표로 했습니다. 저축과 투자뿐 아니라 반드시 지출해야 하는 고정비까지 미리 분리하고, 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈만 월급통장이나 생활비 통장에 남겨두었습니다.
개인적으로 돈을 모으는 데 가장 효과가 컸던 방법 중 하나였습니다. 통장에 월급 전체가 남아 있으면 '이 정도는 써도 되겠지'라는 생각이 들기 쉽지만, 처음부터 사용할 수 있는 돈을 줄여놓으면 자연스럽게 그 범위 안에서 소비하게 됩니다.
□ 3. 자동이체 설정하기
저축과 고정지출은 가능하면 월급날에 맞춰 자동이체를 설정하는 것을 추천합니다. 저 역시 월급이 들어오면 돈이 다다닥 빠져나가도록 자동이체를 설정해 두었습니다. 적금과 투자금을 일일이 옮길 필요가 없고, 소비하기 전에 저축이 먼저 완료된다는 점이 가장 좋았습니다.
□ 4. 고정지출 금액 확인하기
월세나 대출 상환금, 관리비, 통신비, 보험료, 구독료처럼 매달 반복되는 지출을 확인합니다. 특히 사용하지 않는 구독 서비스나 불필요하게 높은 통신요금처럼 줄일 수 있는 항목이 없는지도 함께 살펴보는 것이 좋습니다.
□ 5. 이번 달 생활비 정하기
식비, 교통비, 쇼핑비, 여가비 등 한 달 동안 사용할 금액을 미리 정합니다. 생활비 전용 통장을 만들어 정해진 금액만 옮겨두면 남은 예산을 확인하기도 편합니다.
□ 6. 비상금 적립하기
갑작스러운 병원비나 자동차 수리비처럼 예상하지 못한 지출에 대비할 비상금도 필요합니다. 아직 비상금이 없다면 처음부터 큰 금액을 목표로 하기보다 매달 일정 금액을 따로 모으면서 조금씩 늘려가는 것이 좋습니다.
생활비 체크리스트, 주 단위로 지출 관리하기
월급날 예산을 잘 정해두더라도 실제 생활에서는 계획과 다르게 소비할 수 있습니다. 특히 월초에 돈을 많이 사용하고 월말이 되면 생활비가 부족해지는 패턴이 반복된다면 한 달 단위보다 일주일 단위로 예산을 관리하는 것이 도움이 됩니다.
예를 들어 한 달 생활비를 80만 원으로 정했다면 일주일에 약 20만 원씩 사용할 수 있다고 생각하는 것입니다. 이렇게 하면 월초부터 소비 속도를 조절할 수 있고 이번 주에 얼마나 더 사용할 수 있는지도 쉽게 확인할 수 있습니다.
□ 이번 주 생활비 예산을 초과하지 않았는지 확인하기
□ 배달이나 외식 횟수가 지나치게 늘지 않았는지 확인하기
□ 계획하지 않은 쇼핑을 하지 않았는지 확인하기
□ 택시처럼 대체할 수 있는 지출이 많지 않았는지 확인하기
□ 사용하지 않는 정기결제가 발생하지 않았는지 확인하기
여기서 중요한 것은 모든 소비를 무조건 줄이는 것이 아닙니다. 자신에게 만족감을 주는 소비까지 없애면 절약 자체가 스트레스가 되어 오래 유지하기 어렵습니다. 대신 습관적으로 사용하는 돈을 찾는 것이 중요합니다.
저 역시 월급의 대부분을 먼저 빼놓고 생활했기 때문에 자연스럽게 '남은 돈으로 어떻게 생활할까?'를 생각하게 되었습니다. 사고 싶은 것이 생겼다고 바로 구매하기보다 정말 필요한지 한 번 더 생각하게 되었고, 생활비가 많이 남은 달에는 그 돈 역시 다시 저축이나 투자에 넣었습니다.
계획하지 않은 물건이 사고 싶다면 바로 결제하지 않고 며칠 정도 기다려 보는 것도 효과적입니다. 시간이 지나도 계속 필요하다고 생각되는 물건만 구매하면 충동구매를 상당히 줄일 수 있습니다. 돈을 모으는 과정에서 중요한 것은 모든 것을 포기하는 것이 아니라 내가 중요하게 생각하는 곳에 돈을 쓰고 그렇지 않은 곳에서는 과감하게 아끼는 것입니다.
월말 체크리스트, 한 달 소비와 저축 점검하기
월급관리의 마지막 단계는 월말 결산입니다. 가계부를 매일 작성하지 않더라도 한 달에 한 번 정도는 카드와 계좌 내역을 확인하는 것을 추천합니다. 실제 지출과 처음 세웠던 예산을 비교하면 자신의 소비 습관을 쉽게 파악할 수 있습니다.
□ 이번 달 총수입 확인하기
□ 이번 달 총저축액 확인하기
□ 저축률 계산해 보기
□ 가장 많이 지출한 항목 확인하기
□ 예상하지 못한 지출 확인하기
□ 사용하지 않는 구독 서비스 확인하기
□ 다음 달 줄이고 싶은 지출 한 가지 정하기
□ 다음 달 저축 목표 정하기
월말 결산에서 중요한 것은 예산을 초과했다고 자책하는 것이 아니라 왜 지출이 늘었는지를 확인하는 것입니다. 경조사가 많았다면 다음부터 경조사비를 별도로 준비할 수 있고, 외식비가 많이 나왔다면 다음 달에는 외식 횟수를 조금 줄이는 식으로 조정할 수 있습니다.
보너스나 성과급처럼 예상하지 못했던 추가 수입이 들어왔을 때 사용할 기준도 미리 정해두면 좋습니다. 추가 소득이 생길 때마다 모두 소비하기보다 일정 비율은 저축이나 투자에 넣고 일부만 자유롭게 사용하는 방식입니다.
저는 월급관리를 하면서 '남으면 저축해야지'라는 방식보다 '먼저 빼놓고 남은 돈으로 살아야지'라는 방식이 훨씬 효과적이라고 느꼈습니다. 월급이 들어오자마자 약 80%를 저축, 투자, 고정지출로 분리하고 자동이체를 활용하니 매달 저축 여부를 고민할 필요가 없었습니다.
특히 월급날 통장에 돈이 들어왔다가 자동이체로 다다닥 빠져나가는 모습을 보면 처음에는 허무하게 느껴질 수도 있습니다. 하지만 그 돈이 사라진 것이 아니라 적금과 투자 계좌 등으로 이동해 내 자산이 되고 있다고 생각하면 오히려 뿌듯했습니다.
결국 월급관리에서 중요한 것은 의지보다 시스템이라고 생각합니다. 월급이 들어오면 저축과 투자금을 먼저 빼고, 고정지출을 자동이체로 처리하고, 남은 금액 안에서 생활하는 구조를 만들어 두면 매달 억지로 절약하지 않아도 자연스럽게 돈이 모이기 시작합니다.
처음부터 월급의 80%를 저축하는 것이 부담스럽다면 자신의 상황에 맞게 30%, 50%처럼 가능한 비율부터 시작해도 괜찮습니다. 중요한 것은 월급을 받은 뒤 남는 돈을 저축하는 것이 아니라, 저축할 돈을 먼저 분리하는 습관입니다. 월급날마다 이 과정을 반복하다 보면 몇 년 뒤에는 생각보다 큰 자산의 차이를 만들 수 있습니다.